市場仍有諸多問題待規(guī)范
自2014年至今，寵物醫(yī)療險發(fā)展雖已經(jīng)歷時8年，但仍然處于行業(yè)發(fā)展初期，存在著定價不合理、銷售不規(guī)范、理賠不便捷、消費者不信任等諸多問題。

對于消費者而言，選購寵物醫(yī)療險最大的阻力仍是“理賠難”問題。

記者在黑貓投訴平臺以“寵物保險”為關鍵詞搜索發(fā)現(xiàn)，共379條投訴記錄，內(nèi)容大多涉及“理賠難”問題。而在微博、小紅書等社交媒體中，亦有用戶表示，在申請寵物醫(yī)療險理賠時收到拒賠通知。

具體內(nèi)容上，部分保險公司進行寵物醫(yī)療險理賠時處理拖沓，拒賠理由五花八門。例如，有消費者表示，在申請某款寵物保險的理賠時，系統(tǒng)中顯示的定點醫(yī)院成了非定點醫(yī)院，可報銷金額出現(xiàn)差異；寵物出現(xiàn)口腔疾病需要治療，理賠時保險公司稱口腔疾病為“寵物美容”而非“寵物醫(yī)療”，不予理賠。

對此，21世紀經(jīng)濟報道綜合市場各類保險條款、常見問題及理賠案例，對消費者作出兩點提示：其一，可選擇已經(jīng)使用寵物臉識別或鼻紋識別技術(shù)的保險，減少因識別差異造成的理賠風險。其二，投保前需仔細閱讀該產(chǎn)品的承保病種、賠付的比例和額度、等待期和其他限制條件，如保障范圍、等待期、投保年齡。

而對于保險公司而言，寵物醫(yī)療保險產(chǎn)品的理賠金額、精算定價等常見難題都仍需探索。

實際操作過程中，線上寵物險產(chǎn)品理賠過程客戶報價與市場價差別過大的情況時有發(fā)生，需要第三方的介入和核查。同時，由于技術(shù)等因素的限制，保險公司難以實現(xiàn)高效的風險管控，盡管目前已經(jīng)出現(xiàn)了寵物樣態(tài)識別、鼻紋識別等技術(shù)，但其準確性及成本控制都有待加強。

此外，保險公司與寵物醫(yī)院的合作模式也將直接影響消費者的理賠體驗。

記者注意到，社交平臺上有多起寵物醫(yī)療險理賠糾紛均與寵物醫(yī)院與保險公司合作不暢有關。

理賠過程中，保險公司所需要的寵物就診病歷、就醫(yī)診斷證明、正規(guī)發(fā)票和費用清單等資料，都需要寵物醫(yī)院配合開具；若是在非定點醫(yī)院就醫(yī)，則需要醫(yī)院進一步提供營業(yè)執(zhí)照、動物診療許可證以及主治醫(yī)生的執(zhí)業(yè)獸醫(yī)資格證等。

但現(xiàn)實中，有消費者表示，帶寵物就醫(yī)后，寵物醫(yī)院表示無法開具相關發(fā)票；亦有消費者在非定點醫(yī)院就醫(yī)，申請理賠時向醫(yī)生索要相關證件遭拒。

盡管市場仍有諸多問題待規(guī)范，但未來，低滲透率疊加風險保障需求缺口，“它保險”市場仍有巨大潛力待挖掘。